中国气象科学研究院气象影响与风险研究中心副主任、正研级高级工程师陈思宁介绍，目前已开设的天气指数保险大多以农业天气指数保险为主，是一种创新型的保险产品。

天气指数保险把一个或多个气象条件（例如气温、降水、风速等）对农作物造成的损害程度进行指数化处理。每个指数都对应农作物的产量和损益，保险条款以这种指数为基础，当灾害指数达到一定水平并对农产品造成一定损失时，投保人即可获得相应标准的赔偿。

“这种保险的特点在于，它不直接基于保户的实际损失来赔付，而是依据降水量、温度、风速等特定气象指标是否达到保险条款约定的阈值来决定是否赔付，这种方式可以简化保险程序、降低经营成本。”中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司农村保险事业部副总经理王春林介绍。

传统农业保险就像是一个需要人工开启查勘的保险箱，理赔时需核保员到现场定损，判断作物减产究竟是源于天灾还是人祸；而天气指数保险如同给天气装上了一个“智能开关”，一旦气象数据触发了预设的“开关”，赔偿金就会自动到账。

以天气指数为赔付标准的保险具有很强的客观性，不仅减少了查勘定损所需的人力物力资源，还有助于提高理赔透明度，缓解信息不对称问题，有效保障农户收益，降低企业经营风险，为各产业发展提供有力保障。

天气指数保险背后是气象与保险的深度融合。

自2018年中国气象局和中国人民财产保险股份有限公司（简称“人保公司”）签署战略合作框架协议以来，各地气象部门与当地保险机构深化合作，深化“气象+保险”合作，推动气象科技融入产品研发、理赔评估等各个环节，逐步构建起覆盖灾害预警、风险防控、快速理赔的全链条服务体系。

然而，我国各地的气候特征、灾害风险等千差万别，主要农作物品种更是因地而异。因此，天气指数保险“家族”也正不断扩大。气象部门不断创新，联合保险公司开发适合本地特色的保险产品，满足差异化风险保障需求。

那么，各地有

哪些特色气象保险产品呢 ？

一起来看

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浙江：民宿（农家乐）气象保险

2025年2月，浙江玉环海边民宿火爆。图片来源：玉环市气象局 

据统计，浙江杭州年入住50人以上的民宿（农家乐）有2982家，青山绿水串起了乡村吃、住、游的产业链，成为农民创收和当地重要经济增长点。然而，民宿（农家乐）大多集中在山区、中小河流域周边，暴雨、山洪等气象及其次生灾害多发、易发、重发，由此引发的安全事故和赔偿事例也逐年增多。

2018年以来，杭州颁布民宿（农家乐）气象灾害防御市级地方标准，气象部门联合保险公司开发了国内首款民宿气象保险产品；2019年，以桐庐为试点，完成首批66家民宿（农家乐）参保；2020年，杭州市气象局联合市农险办在余杭、桐庐、临安三区（县）同时开展地方农业政策性保险试点；2021年，民宿（农家乐）气象保险正式纳入杭州市农业政策性保险，并在全市推广，产品结构、流程和费率进一步优化，基本覆盖民宿行业可能出现的多种气象灾害风险；2023年，全市民宿（农家乐）参保率达87.5%。

民宿参保后，当地气象部门会第一时间将其纳入短信服务平台，开展气象预报预警、防御指引和旅游服务等工作，并会同属地乡镇、保险机构联合开展梅汛期、台汛期、雨雪冰冻期等重要时段的安全排查服务，指导民宿负责人落实挖沟排水、防风加固、保暖防冻等措施。

内蒙古：肉羊天气指数保险

内蒙肉羊 图片来源：新华社

肉羊天气指数保险以牲畜草料为保险标的，为牧民因旱灾、雪灾等导致的肉羊饲养成本增长，以及因气象灾害造成的羊肉损失，提供保险保障和风险对冲。

近年来，内蒙古锡林郭勒盟气象局组建由气象、保险、畜牧业等领域专业人才构成的团队，制定雪灾、旱灾保险等指标服务方案，不断精细灾情等级，优化锡林郭勒盟陆面同化数据，将空间分辨率提高至1公里×1公里，数据源细化至嘎查（蒙古族行政村）级别。盟气象局不断优化调整天气模型，以适用性更高的连续无有效降水日数为指标，让评估结论和牧民的亲身感受相符，受到广泛认可。盟气象局还运用气象卫星遥感影像，反演植被长势和积雪覆盖情况，辅助查勘、定损和理赔工作，实现查勘定损和理赔数额的“双精准”。

近3年，锡林郭勒盟为8595户养殖肉羊的农牧民提供风险保障3.86亿元，累计赔付2830万元，惠及7800余户农牧民，为当地畜牧业稳健发展筑牢了风险防线。

海南：东星斑养殖气象指数保险

养殖的东星斑 摄影：梁彩红

海南是我国东星斑苗种的主产地，其培育的苗种占全国总量的70%以上。其中，万宁市凭借突出的养殖规模与产值，成为海南东星斑产业的核心区域。

2023年起，海南为促进渔业高质量发展，先后印发《海南省市县渔业养殖特色农产品保险奖补实施细则》等。在此背景下，万宁市推出东星斑养殖气象指数保险产品。根据方案，万宁市气象局负责提供投保区域范围内东星斑养殖气象指数保险的理赔气象监测数据或报告，配合做好渔业养殖保险理赔工作。

万宁市东星斑养殖气象指数保险产品，以强降雨（约定站点观测的日降水量大于或等于50毫米）和大风（约定站点观测的日最大风速大于或等于17.2米/秒)两个气象要素为触发条件，当达到触发条件后，保险公司将根据气象要素指数向保户支付赔款。